Financer une petite entreprise en démarrage au Québec : par où commencer

Hier, la Banque du Canada a de nouveau maintenu son taux à 5 %. De nombreux propriétaires de petites entreprises ont par ailleurs consacré l'hiver à rembourser leur prêt CUEC avant l'échéance du 18 janvier, afin de conserver la partie radiable. Le financement coûte donc cher actuellement, et les prêteurs examinent les dossiers plus attentivement qu'il y a deux ou trois ans.

Il demeure tout à fait possible de financer une petite entreprise en démarrage au Québec. Il importe toutefois de savoir par où les entrepreneurs commencent habituellement et ce que la personne de l'autre côté du bureau examinera en premier.

Cet article est un survol, et non un répertoire. Les programmes changent souvent au Québec, parfois à chaque budget. Nous recommandons de toujours vérifier les critères en vigueur auprès de l'organisme concerné avant de planifier en fonction de l'un des programmes mentionnés ici.

Par où commencer pour financer une entreprise en démarrage au Québec?

En région : auprès de la MRC, d'Accès entreprise Québec et de la SADC. À l'extérieur de Montréal et de Québec, la première ressource est souvent plus proche qu'on le croit. Chaque MRC dispose d'une équipe de développement économique et, depuis que le gouvernement a mis en place le réseau Accès entreprise Québec, la plupart des régions comptent des conseillers dont le rôle est précisément d'orienter les entreprises vers les bonnes ressources. Ils connaissent les fonds locaux et les programmes ouverts cette année, et leurs conseils sont gratuits.

Plusieurs MRC gèrent un fonds local d'investissement, le FLI, qui consent des prêts aux entreprises nouvelles ou en croissance sur leur territoire. Il existe souvent aussi un fonds distinct pour les jeunes entrepreneurs ou pour l'économie sociale.

Les SADC, les Sociétés d'aide au développement des collectivités, desservent les milieux ruraux et les petites villes. Elles offrent des prêts, de l'accompagnement et, à bien des endroits, un volet destiné aux entrepreneurs de moins de 40 ans. Elles ont l'habitude des petits dossiers, et une demande de 15 000 $ s'inscrit tout à fait dans leur champ d'action habituel.

Nous recommandons de rencontrer ces deux organismes avant de vous adresser à une banque. Le financement est une raison; le principal avantage est qu'ils relèveront les faiblesses de votre plan avant que la banque ne le fasse.

Quels autres programmes peuvent soutenir une nouvelle entreprise?

Futurpreneur Canada travaille avec les entrepreneurs de 18 à 39 ans. L'organisme offre un prêt de démarrage, jumelé à du financement de BDC, et un mentor bénévole pendant un maximum de deux ans. Le volet mentorat est souvent négligé; pour une première entreprise, il peut pourtant valoir davantage que le financement lui-même.

Services Québec offre la mesure Soutien au travail autonome aux personnes admissibles, qui peut aider à couvrir les frais de subsistance pendant le démarrage. L'admissibilité dépend de votre situation; nous recommandons donc de vous renseigner auprès de votre bureau local.

D'autres organismes sont fréquemment mentionnés :

• Desjardins a des programmes pour les jeunes entrepreneurs, dont Créavenir.
• Evol (anciennement Femmessor) finance et accompagne les entrepreneures et d'autres fondateurs sous-représentés.
• Réseau M, de la Fondation de l'entrepreneurship, jumelle les nouveaux entrepreneurs avec des mentors.
• Le Programme de financement des petites entreprises du Canada, au fédéral, permet aux banques de prêter pour de l'équipement et des améliorations, avec une partie du prêt garantie par le gouvernement.

Les subventions, soit des fonds réellement non remboursables, existent, mais elles sont plus limitées que beaucoup d'entrepreneurs l'espèrent. La plupart sont liées à un objectif précis (embauche, exportation, innovation, priorités régionales), et plusieurs ne sont versées qu'une fois les dépenses engagées. Nous recommandons de bâtir votre plan autour de prêts et de considérer toute subvention comme un avantage supplémentaire.

Que lisent les prêteurs en premier?

Les prévisions de trésorerie. Nous enseignons la planification d'affaires dans l'ASP Lancement d'une entreprise au CFP Calixa-Lavallée, et la section que les participants ont le plus tendance à expédier est précisément celle que les prêteurs lisent en premier : les prévisions de flux de trésorerie.

Les prêteurs ne regardent d'abord ni l'énoncé de mission ni le logo, mais le tableau mensuel qui présente les entrées et les sorties d'argent pendant les 12 à 24 premiers mois, et qui indique si votre solde bancaire passe sous zéro à un moment donné.

Un prêteur cherche dans ce tableau la réponse à trois questions. Serez-vous en mesure de rembourser? Quel est le mois le plus serré? Vos chiffres reposent-ils sur des données vérifiables, ou s'agit-il d'estimations sans fondement?

Comment rendre vos prévisions crédibles?

Documentez la source de chaque hypothèse. Si vous prévoyez 30 clients par semaine, expliquez pourquoi : une entreprise comparable, un comptage de l'achalandage, des précommandes, des soumissions demandées par de vrais clients potentiels. Des prévisions modestes appuyées par des justifications claires sont toujours plus convaincantes que des prévisions optimistes.

Intégrez les mois plus lents. Une entreprise saisonnière au Québec connaît un mois de février; montrez-le, et montrez comment vous le traverserez.

Incluez votre propre salaire, même s'il est modeste. Les prêteurs s'inquiètent lorsque le propriétaire semble vivre sans revenu, car ils savent que ce n'est pas réaliste.

Si la planification financière n'est pas votre force, faites-vous accompagner pour cette section précise : un comptable, votre conseiller de la SADC ou un professionnel qui prépare régulièrement des demandes de financement. C'est ce document qui vous permet d'obtenir la rencontre.

Pourquoi votre mise de fonds est-elle importante?

Parce qu'elle démontre votre engagement. Presque tous les prêteurs et programmes vous demanderont combien vous investissez vous-même : de l'argent, de l'équipement, un véhicule, parfois du temps et du travail déjà accomplis. Le montant varie, mais la question est toujours posée.

L'enjeu n'est pas uniquement financier. Votre mise de fonds montre que vous croyez suffisamment au projet pour prendre un risque. Une personne qui demande 100 % du financement demande au prêteur d'assumer la totalité du risque, ce que les prêteurs n'acceptent pas.

Si vos économies sont limitées, nous recommandons de commencer à plus petite échelle. Mettez l'idée à l'essai avec le moins d'équipement possible, vendez à vos premiers clients et revenez avec un historique de ventes. Trois mois de revenus réels constituent un argument plus solide que n'importe quelle projection écrite.

Dans quel ordre entreprendre les démarches de financement?

1. Rédigez une version courte du plan. Deux ou trois pages : l'idée, le client, les chiffres.
2. Préparez les prévisions de trésorerie, d'abord dans les grandes lignes, puis de façon plus détaillée.
3. Prenez rendez-vous avec votre conseiller de la MRC ou d'Accès entreprise Québec, et avec la SADC si vous êtes sur son territoire. Apportez les deux documents.
4. Demandez-leur quels programmes vous conviennent. Notez les noms et les dates limites.
5. Révisez le plan selon leurs commentaires. Adressez-vous ensuite à Futurpreneur, à Desjardins ou à votre banque, selon votre profil.

La démarche prend plus de temps que la plupart des entrepreneurs le prévoient : plusieurs semaines, parfois quelques mois. Nous recommandons de commencer avant d'avoir besoin des fonds, plutôt que la semaine où le bail doit être signé.

Enfin, la transparence est essentielle dans chaque document. Les conseillers d'une petite région communiquent entre eux, et un plan réaliste accompagné d'une demande claire laisse une impression favorable et durable.